供應鏈金融如何創新風控模式?

2020-03-09 16:27:00
楊舸
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最近幾年供應鏈金融備受重視,從國家大的層面一直到各個省市、縣市都開始重視物流加金融、加供應鏈、加互聯網,所以在這個背景下,我認為科技+金融+供應鏈即將到來。

從供應鏈來講,它的本質是支付,如果梳理以下無非是兩類:一類叫做結算類業務,一類叫做融資類業務。結算類業務是從代收貨款到墊付貨款,融資業務是從貿易融資到物流融資,所以其實質是怎么把錢導來導去?怎么把信用進行增值?這是我們未來要去研究的。

物流金融的本質是支付,同時又是監管。所以監管的落腳點在物流上面,不管是控權也好,控貨也好,是對它整個供應鏈過程的描述。供應鏈描述是一個很大的市場,這個大的市場分為兩類:一類叫做商品供應鏈,一類叫做運力供應鏈。按照麥肯錫的數據來說,到2030年大概物流金融可以達到25萬億美元的市場,這個市場是非常大的,當然中國的市場也很大,所以在大的市場里面機會可能就來了。

商品供應鏈,也就是說怎么買?買來以后怎么賣?在買和賣的時候都會涉及到資金的沉淀、資金的轉移或者信用的轉移。按照供應鏈的概念來講,如何去尋求一個供應鏈的增值活動。這個增值從金融角度來講看它的信用有沒有增加?從信用增加的角度來講,如何基于它最基本的數據,這是未來我們可能要去研究的。

從商品的另外一個角度來看,采購、供應、銷售或者從買回來生產進行銷售,每一個環節都有資金的需求,這種資金的需求關鍵點我把它稱之為如何去增信。很多做物流金融、供應鏈金融的,它的核心除了剛剛講的金融無非結算類業務和融資類業務兩塊塊,融資類業務里面除了物流的存貨質押融資,其他的都是信用融資,所以在貸款的時候是看他信用我們如何來管控。

如何來管控我們的信用?這個信用怎么做?從商品來講做到全程的可視看得到,單證是否全程可追?出了事以后我能夠有追溯,現在流行的科技金融區塊鏈的技術,怎么去做可追?貨值及貨權是否全程可控?所以可視、可追、可控這是我最近十年來對企業輔導的心得。

從整個鏈來講,我發現現在還有一條鏈量也很大,我把它稱之為運力供應鏈,因為現在供應鏈真正需要錢的是那些小企業,運力供應鏈里面很多小企業。中國的運力供應鏈我把它稱為層層轉包的服務鏈,服務鏈里面剛剛講的商品的供應鏈看得到東西,但是運力鏈看不到東西,它是提供服務之后我來收取貨款。從層層轉包的這條鏈來看,這條鏈里面每一個環節都存在著金融,都存在資金的需求。

據統計,在運力鏈里面95%以上是中小微企業,他們對資金的需求量是很大的。基于這種強烈的需求,進一步分析,中國大概合法的車輛3500余萬輛,我指的是牌照齊全的,再加上非法的還不止。中國基本上到了運輸車輛是車老板化的,在這個車老板的基礎上我做的一個樣本數,大概運費外包的金融有2.8萬億,汽車金融融資有3.1個億,商用車的有1.3億,商用車的通行費有1.5億,光幾個樣本點就不得了。

在這么大的市場里面,物流企業也好,金融機構也好,核心企業物流平臺也好,都是有市場的。對很多搞平臺的人來講,物流企業基本上是小、散、差,沒有經驗,信用沒有數據,但是這個市場又在那里,我們的企業或者講我們的融資企業又是“嫌貧愛富”的。

去年我提出一個觀點,如果現在的金融機構不變,說直白一點銀行的管理體系、管理模式不變,那么你一定會被淘汰。因為它只是看一個主體性,只是看你這個企業有沒有錢,這種體系一定是有問題的。

對于金融機構來講征信成本很高,面向客戶成本效,無法形成規模效益,而且搞金融的多數是從銀行出來的,他不懂企業,他不懂得企業金融里面的需求,所以現在你去看物流金融也好,供應鏈金融也好,做得好的都是一些非銀行出身的企業。

01供應鏈金融風控及增信的重要性

未來怎么解決這些矛盾?我認為供應鏈金融+科技的時代在可預期的未來會到來。大數據+物流等于供應鏈的可追溯,物聯網+金融等于監管監控的透明化、可視化,大數據+金融等于信用管理風控管理,能真實反映業務的真實性、長期性、異常型,反映融資企業的基本運營狀況和盈利能力。

如何解決這種真實性、長期性、異常性,是系統性的、還是偶發性的,這些都要分析出來,這是我認為未來可能會到來的事情。

科技金融的發力點我認為是征信,現在對于企業的主體信用的判定,銀行只是看你三張表,負債表、損益表、流量表,除此之外就不看了,而這三張表都是“事后諸葛亮”,有一個延遲的時間。單從這三張表出發會把很多中小微企業拒之門外。

很多企業要錢,但是要不到,銀行或者金融機構怎么樣來判斷你是好人?所以我說一定要用兩個東西來征信,一個用交易信用,交易信用也就是要跟大數據結合。交易信用解決什么問題?要真實,你做的是真的,業務要閉環,不能說拿來的錢就到體系外,買油的錢去買米了,那不行。要閉環,要在你的業務里面去轉。我拿來的交易要能夠自嘗,我借來的錢要從業務賺來的錢去還,這才是真的。其實中國的信用成本是很高的,我剛剛講在供應鏈金融里面除了質押融資之外,其他都是信用融資,所以在信用融資的時候如何征信是很重要的一個課題。

在這個基礎上我們怎么去做?我們講供應鏈金融風控及增信的重要性,要增加他的信用。主體信用不夠的情況下,通過第三方,通過增信貿易把信用提升起來。比如雖然農村來的,只要你做的是正當的生意,我照樣可以把錢貸給你,這是我今天想講的主題。

如何把數據作為一個基礎的工作去做,這是非常重要的問題。采集有效的數據非常重要,所以融資業務以單一的主體信用上去查的話會導致很多的問題。在這種情況下我提出“四要”。

一、貿易真實。怎么從控合同、控業務、控貨物、控資金進行判斷這是真的還是假的。

二、業務怎么去增信,要看交易數據,第三方的監管數據,到底是真的還是假的?能不能給你增加信用?

三、貿易要自嘗。你借來的錢要放到你能夠還款的里面,這個很重要,所以不管是采、產、銷過程完成,把借來的錢能夠還掉。

四、管理要專業。要有專業的團隊,如果一個企業沒有專業的團隊那就玩完,專業團隊怎么來反映呢?供應鏈里面有很多的瓶頸,在融資的時候往往是我不相信你,你不相信我。很多在做風投的時候,供應鏈金融我就投人,這個人好我就投給他,否則就不投,這種是感性的東西,不是理性的思考模式,不是一個正當企業應該做的模式。

企業的運作一定是理性的,怎么去做理性?比如怎么把商流、物流、信息流和單據流“五流合一”。怎么把信息鏈進行共享、怎么去研究他的前置時間等,這些看起來很簡單,但現在很多在圈子里面做的沒有道理的,如最高的給你貸70%,但是要求你用到8%,還有92%的存貨價值的時候就讓你補貨,如果你不補的話,等到你用到12%,就強制你平倉。8:92有道理嗎?沒有道理。要錢的人當然要的越高越好,給錢的人則最好把質押物壓的越低越好,這個叫做博弈。

現在監管要做到可追、可視、可控。我怎么來評估他呢?一定要打破制約傳統金融業“信息不對稱”的一個現狀,要打破這種信息不對稱,一定要把信用的主體信用、交易信用混合起來去用。混合用了之后,通過交易信用和監管信用為主體信用進行增信。

按照這個理論,信用是我們供應鏈價值增值過程,價值等于是功能跟成本之比,如果我們兩者增加了,可對應的價格是不是也上升呢?所以這個邏輯是我們對金融里面的信用增加的一個最重要評估辦法,他的體系就是用交易信用、主體資產信用和監管信用,用三維的維度進行管控體系。

02金融科技如何助力新供應鏈金融的成長性?

在增信的基礎上,金融科技怎么來助力新供應鏈金融的成長性?通過這個成長我們來看看有什么措施?

從成長來講,分為四個方面:一、對商品供應鏈來講,怎么監管信息化?二、運力生態一體化;第三、平臺化;第四、科技運用。

第一、倉庫的監管,通過建立統一的云平臺,現在我對物流監控,供應鏈的監控提煉叫做天地融合的思路,天上兩朵云,地下四張網。兩朵云是公有云、私有云;區塊鏈公有鏈跟私有鏈,地上四張網,干線網、配送網、庫網跟商品網串起來。物流的監管平臺形成這么一個流程,通過這個平臺我們解決五個問題。第一、集成服務功能,質押入庫、監管出庫、質押監管、質押解除、貨物置換;第二、FWMS服務主體;第三、貨物監管與動產質押風險控制第;四、合同與信用管理;第五、監管環境下出、入庫的管理。

第二、運力一體化,物流基礎是非常重要的一個點,如何從運力的基礎設施去做,把這三張網做好,做風險管理、數據分析服務、金融服務,用這五個層次我們形成一個管控體系。通過平臺、線上線下的第三方支付的手段進行引入。

第三、平臺化運作,建立互聯網+的服務平臺,通過服務平臺來做。這里面重點叫做標準化資產,把現在物流里面的資產給標準化,因為這是現在物流及供應鏈基礎數據的障礙。包括我們對應收賬款的可視化。

第四、大數據及智能化的分析,現在比較流行的就是區塊鏈,區塊鏈我給他定義是什么呢?本質上是一個創造信用的機制,這是我們交易信用里面非常重要的一個基礎。在相互不信任的博弈之下,大家可以通過區塊鏈,把交易給落實和提升。信用成本在多數的交易中屬于占比最大的成本之一,如果把交易性大幅度的降低,降本增效的效果就出來了。

所以今天我給大家講的觀點是供應鏈金融的一個創新風控的模式,這個模式主要是通過增信,把交易信用跟監管信用為主體信用進行增信,通過增信以后,利用四個手段,通過他的可視化的物流、可視化的倉庫,通過運力的生態鏈,通過區塊鏈的平臺,通過保理的業務打造落地。

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